No es ningún secreto que los hogares con suficientes ahorros de emergencia son más la excepción que la norma.

Dos propuestas en el Senado apuntan a cambiar eso. Y, dicen los expertos, abordar el problema podría permitir que los trabajadores ahorren más para sus años dorados.

“Una de las mejores maneras de proteger los ahorros para la jubilación es ayudar a las familias a superar con mayor eficacia las necesidades de ahorro de emergencia a corto plazo”, dijo Angela Antonelli, directora ejecutiva del Centro de Iniciativas para la Jubilación de la Universidad de Georgetown.

La pandemia mostró la necesidad de ahorro

La pandemia de Covid-19 arrojó luz sobre los muchos trabajadores que no estaban preparados para las luchas financieras que surgieron al quedarse repentinamente sin trabajo e ingresos. Si bien la generosa ayuda del gobierno tenía como objetivo mantener a flote a las familias a medida que la economía se enderezaba, los estadounidenses ahora se encuentran luchando contra la inflación y el aumento de las tasas de interés que están encareciendo tanto las compras como los préstamos.

La proporción general de estadounidenses que se sienten muy cómodos (13 %) o algo cómodos (29 %) con sus ahorros de emergencia se redujo al 42% en junio de este año, desde el 54% hace dos años, según un informe reciente de Bankrate.

Si bien algunas empresas ofrecen cuentas de ahorro de emergencia a los empleados, las propuestas del Senado vienen con ciertos parámetros y ambas están vinculadas a los planes 401(k).

Las propuestas fueron aprobadas en comités separados a fines de junio de 2022 como parte de la versión en evolución en esa cámara de la llamada Secure Act 2.0. La legislación se basaría en la Ley de Seguridad original de 2019 al realizar cambios adicionales en el sistema de jubilación de EE. UU. en un esfuerzo por aumentar la cantidad de ahorrantes y la cantidad que están ahorrando para sus años posteriores al trabajo.

La primera propuesta que se está considerando permitiría a las empresas inscribir automáticamente a sus empleados en cuentas de ahorro de emergencia, al 3% del salario, a las que se podría acceder al menos una vez al mes. Los trabajadores podrían ahorrar hasta USD 2.500 en la cuenta, y cualquier contribución en exceso iría automáticamente a una cuenta de plan 401(k) vinculada en la empresa.

La otra propuesta del Senado adopta un enfoque diferente: permitiría a los trabajadores retirar hasta USD 1.000 de su 401(k) o cuenta de jubilación individual para cubrir gastos de emergencia sin tener que pagar la multa fiscal típica del 10% por retiro anticipado si tienen menos de 59,5 años.

Sin embargo, una cuenta separada sería preferible de las dos para que la gente tenga menos probabilidades de hacer retiros de su cuenta 401(k), dijo Antonelli.

“Ayuda a prevenir la fuga de los ahorros para la jubilación”, dijo.

Sin embargo, para los trabajadores que tienen acceso a un plan 401(k) o similar en el lugar de trabajo pero no participan, tener fondos de emergencia disponibles podría alentarlos a inscribirse en el plan de jubilación de su empresa, dijo Leigh Phillips, presidente y director ejecutivo de SaverLife, una organización sin fines de lucro que se centra en ayudar a los hogares a generar ahorros.

“Una de las grandes cosas que impide que las personas participen en ahorros a largo plazo es la falta de liquidez a corto plazo para emergencias”, dijo Phillips.

En los planes 401(k) tradicionales, donde las contribuciones se realizan antes de impuestos, la sanción por retirar dinero de una cuenta conlleva una sanción impositiva del 10 % si la persona es menor de 59,5 años (a menos que cumpla con una excepción permitida por el plan).

“Tener dinero guardado bajo llave que no se puede tocar es alarmante para algunas personas”, dijo Phillips.

Esa preocupación se aborda en los programas de jubilación facilitados por el Estado, que generalmente inscriben automáticamente a los trabajadores, aquellos que no tienen acceso a un plan en el lugar de trabajo, en cuentas IRA Roth (las personas pueden optar por no inscribirse si lo desean).

Por qué las cuentas Roth pueden dar tranquilidad

Las cuentas Roth vienen sin exención de impuestos por adelantado para las contribuciones como lo hacen las cuentas IRA tradicionales, pero generalmente puede reclamar sus contribuciones en cualquier momento sin una multa por retiro anticipado.

La estructura Roth “ofrece mayor flexibilidad y más condiciones que le permiten a alguien aprovechar esos ahorros si es necesario”, dijo Antonelli.

En total, 46 estados han implementado o considerado legislación desde 2012 para crear iniciativas de ahorro para la jubilación para llegar a los trabajadores sin un plan de pensión en el trabajo. Más de USD 476 millones se invierten colectivamente a través de estos planes, según la organización de Antonelli.

Aunque existen algunas diferencias menores entre los programas administrados por el Estado, la idea general es que los empleados se inscriban automáticamente en una cuenta IRA Roth a través de una deducción de nómina (que comienza alrededor del 3% o el 5%) a menos que opten por no participar.

No está claro si alguna de las propuestas de ahorro de emergencia del Senado entraría en la versión final de la Secure Act 2.0 de esa cámara, o si una disposición aprobada se vería exactamente como lo que se ha propuesto.

La Cámara aprobó su versión de la Secure Act 2.0 en marzo de 2022. No está claro cuándo el Senado puede revisar su versión. Suponiendo que los senadores den su aprobación, las diferencias entre su legislación y el proyecto de ley de la Cámara deberán resolverse antes de que el Congreso pueda aprobar completamente una versión final.

Si no sucede este año, el proceso legislativo comenzaría de nuevo en un futuro Congreso.

Fuente: CNBC.